Спонсор: Уникальное пособие по инвестированию. Вклады, фондовый рынок, форекс, недвижимость, хедж-фонды и золото — научитесь использовать эти инструменты для преумножения Вашего капитала!
Сегодня мы продолжаем давно начатую и благополучно подзабытую тему о формировании основного и срочного финансового резерва.
Напоминаю, что срочный финансовый резерв – это первая, но самая психологически важная ступень на пути к финансовой свободе. Его размер равен сумме, на которую Вы сможете прожить 1-2 месяца, особо себя не ограничивая.
Основной финансовый резерв – сумма более серьезная, которая может обеспечить Вам нормальную жизнь в течение 6-12 месяцев.
Итак, моя стратегия ухода с наемной работы в онлайновый бизнес предусматривает следующие шаги:
- Накапливаем основной финансовый резерв, попутно повышая свои бизнес-знания и бизнес-умения
- Уходим с работы и погружаемся в бизнес с головой, не зацикливаясь на краткосрочной прибыли и ориентируясь на долгосрочную перспективу. Иными словами, проедаем резерв и строим модель будущего успешного бизнеса.
- После того, как бизнес начинает приносить финансовые плоды – снова пополняем основной финансовый резерв и гордо называть себя “Онлайн-бизнесмен”!
Начинаем накапливать финансовый резерв:
Для этого отнимаем в среднем 10-30% от Вашей ежемесячной зарплаты сразу же после ее получения и…
Вот тут-то и возникает вопрос:
Что же с этими деньгами делать?
Вариантов здесь несколько:
- Положить под подушку / в носок / в сейф / в 3-х литровую банку (у кого на что ума хватит)
- Положить в банк
- Отправиться на фондовый рынок
- Отдать в доверительное управление
и т.д.
Какую же стратегию выбрать?
Поскольку финансовый резерв – это самое главное, что мы должны создать для себя на пути к финансовой свободе,
Мы просто не имеем права его потерять!
Поэтому – никаких игр на бирже, никаких рискованных операций, никаких высокодоходных сомнительных схем!
Нам нужны только умеренные, консервативные и безрисковые стратегии!
И самая лучшая стратегия, которую я настоятельно рекомендую, это
БАНКОВСКИЙ ВКЛАД!
Да, обыкновенный банковский вклад!
Вклад позволяет защитить накопления от инфляции (процентная ставка сравнима в ее уровнем) и гарантирует получение процентов точно в указанный срок и в точно указанном размере.
Система накопления предельно простая:
Каждый месяц сразу же после получения зарплаты берете ее часть и идете в выбранный Вами банк. Вносите деньги на свой вклад, ставите себе галочку о выполненной задаче и ждете следующего месяца, чтобы проделать то же самое.
Рано или поздно Ваши средства достигнут ТОЙ САМОЙ величины, когда Вы сможете сказать наемной работе “Чао”!
В случае, если Вы никогда не имели дел с банками, я публикую краткую инструкцию по открытию вклада под названием:
Как выбрать вклад: начинаем путь к финансовой свободе!
1. Срок вклада
Первое, что Вы должны для себя определить – это срок вклада!
Существуют т.н. “вклады до востребования” – это вклады, условия которых позволяют Вам забрать Ваши деньги в любой момент без потери процентов. Минус здесь один, но очень существенный – процентная ставка насколько мала, что можно считать, что ее практически нет!
Это некий аналог хранения денег “под подушкой”, с одним-единственным отличием – деньги хранятся в надежном месте и защищены от кражи, пожара и т.д.
Другой распространенный вариант вклада предполагает размещение Ваших денег на определенное количество дней. Если Вы захотите забрать деньги раньше – Вы лишитесь всех накопленных Вами процентов.
Поэтому Вам нужно четко определиться со сроками и использовать именно второй вариант.
К примеру, я открывал вклады в нескольких банках на срок от 3-х месяцев до года. Рекомендую сделать то же самое.
При этом, если Вам срочно понадобятся деньги – Вы сможете закрыть один из вкладов и потерять накопленные проценты только по нему. Все остальные вклады будут продолжать работать на Вас.
Некоторые виды вкладов предполагают возможность полного или частичного снятия суммы вклада. Возможно, Вам больше подойдут именно такие варианты.
2. Сумма вклада
Вклады бывают разные. Некоторые можно открыть и с 1 тыс. рублей в кармане. А некоторые только со 100 тыс.р.
При выборе вклада Вы должны это учитывать, чтобы не столкнуться с неприятными известиями уже в банке при заключении договора.
Поскольку Ваш первый вклад будет равен 10-30% Вашей заработной платы – на эту минимальную сумму Вам и необходимо рассчитывать.
Как вариант, Вы можете в течении 2-3 месяцев подкопить необходимую сумму дома – а затем уже нести ее в банк!
3. Пополнение
Бывают вклады, по условиям которых можно внести фиксированную сумму только 1 раз – при его открытии. То есть, без пополнения.
Вклады с пополнением предусматривают внесение денежных средств не только в момент его открытия, но и во время действия вклада. У подобных вкладов бывают разные условия и ограничения по поводу сумм и сроков пополнения.
При этом сумма пополнения причисляется к размеру основного вклада, и на эту общую сумму начинают начисляться проценты.
Вам для формирования финансового резерва нужно пополнять вклад ежемесячно (после получения зарплаты).
Поэтому выбирайте вклад с пополнением, проверяя, чтобы его условия по поводу сумм и сроков пополнения Вас устраивали.
4. Начисление процентов и капитализация
Начисление процентов и их капитализация – очень важная штука, на которую Вы должны обратить самое пристальное внимание!
Прежде всего, нужно знать, что проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно.
Начисленные проценты Вы можете снимать. А можете оставлять их в банке для того, чтобы они суммировались с Вашей суммой вклада. Это и называется капитализацией.
Естественно, вклады с капитализацией являются более выгодными – ведь увеличение общей суммы вклада предусматривает начисление бОльших процентов.
В идеале, Ваш вклад должен предусматривать как минимум ежемесячное начисление процентов (а лучше ежедневное!) и их последующую капитализацию.
5. Размер начисляемых процентов
Процентная ставка по вкладу может быть фиксированной, а может быть в виде “лестницы”.
Фиксированная процентная ставка едина для всего срока открытия Вашего вклада. К примеру, если в договоре написано 15% годовых – следовательно, по такой ставке Вам и будут начисляться проценты.
Более хитрой методикой является т.н. “лестница”. К примеру, в первый месяц – 17% годовых, в последующие 2 – 16% годовых, затем в течение 3-х оставшихся – 14% годовых.
Обычно в рекламе подобных вкладов указана только самая высокая ставка, в данном случае, 17%.
Рассчитать т.н. примерную “эффективную ставку” по такому вкладу очень легко – нужно просто взять среднее арифметическое число всех процентов.
Для нашего примера это будет:
Эф. ст = (17+16*2+14*3)/6 = 15,2% годовых
6. Валюта вклада
Когда начался финансовый кризис и “запрыгали” доллар с евро – многие в панике закрывали рублевые счета и переводили их в доллары, затем в евро, опять в рубли и т.д.
На этом кто-то заработал, а кто-то и потерял…
Что бы ни случилось, следуйте одному простому закону:
Открывайте вклад в той валюте, в которой Вы собираетесь его тратить!
Вы получаете зарплату в рублях?
Вы собираетесь жить на финансовый резерв и тратить его в рублях?
Тогда и открывайте вклад в рублях!
7. Пролонгация
Пролонгация – автоматическое продление Вашего вклада после того, как истек его срок по договору. При этом срок вклада и процентные ставки остаются теми же.
Обычно, если Вы не приходите забирать сумму вклада в срок, указанный в договоре, он автоматически изменяется на вклад “до востребования” (с минимальной ставкой).
Но в некоторых случаях вклад является пролонгируемым и для него действуют те же условия, как если бы Вы пришли и перезаключили договор на следующий срок.
Подводим итоги!
Суммируем все вышесказанное.
Идеальным вкладом для накопления финансового резерва будет вклад, соответствующий следующим условиям:
- Срок вклада – 3…12 месяцев;
- Минимальная сумма вклада – 10-90% от Вашей заработной платы;
- Вклад с пополнением;
- Вклад с ежемесячным (ежедневным) начислением процентов и капитализацией;
- Достаточно высокая “эффективная ставка” по вкладу;
- Вклад в рублях (или Вашей местной валюте);
- По возможности с пролонгацией.
Итак, теперь Вы знаете о том, как выбрать вклад.
А для того, чтобы сориентироваться в предложениях банков Вашего города, я рекомендую использовать сервисы на сайтах:
Таким образом, у Вас есть в руках все инструменты для построения своей будущей финансовой независимости!
А вот использовать их или нет – это зависит только от Вас!
По крайней мере, теперь у Вас есть ответ на вопрос:
Как выбрать вклад?
С уважением, Дмитрий Печёркин!
Popularity: 17% [?]
Вчера произошло одно знаменательное событие в моей жизни, которым я просто не могу с Вами не поделиться!
